杨建荣：做好乡村振兴金融服务的“三农”战略性根基

文章| 收录《中国支付清算》2022年第3期

中国农业银行长期以来扎根县域农村。 为乡村振兴提供金融服务是落实中央战略部署的政治任务，也是农业银行成立和发展的战略基础。 该服务契合国家乡村振兴战略，重点抓好乡村振兴重点领域的金融服务，服务重要农产品供应保障，服务乡村建设和治理，服务乡村产业绿色发展。 近年来，农业银行积极顺应时代变化趋势，将数字化经营提升为全行战略，全力打造平台级产品支撑能力、企业级数据能力、组织级适应新时代服务“三农”的敏捷能力、综合能力。 具备连接能力和数字风控能力，运用数字化业务手段，提升服务“三农”和乡村振兴的质量和效率，加快涉农金融服务模式变革。

一、农业银行服务乡村振兴的实践

实施乡村振兴战略是新时代党和国家“三农”工作的总体着力点。 为落实国家数字乡村建设战略要求，中国农业银行作为服务“三农”的国家队和主力军，始终坚持服务“三农”的战略定位。大力推进涉农业务数字化转型，充分利用数字化手段，发挥数据价值创新信贷模式，推广便捷移动支付，为乡村振兴产业发展提供优质金融服务、农民生产经营、美丽乡村建设，努力为“三农”金融服务插上科技的“翅膀”。

践行“普惠金融”，为全县小微企业和农民生产经营提供“金融活水”。 作为服务实体经济的主力银行，农业银行围绕构建新发展格局，以普惠金融为己任，聚焦农业绿色发展、农民生产经营等重点领域，加大生产、经营力度。涉农小微企业客户和农户经营及收入。 在财富基金支持下，我们创新推出“农银e贷”网络贷款产品体系，综合运用大数据分析、人工智能建模等科技手段，引入外部征信、税务、工业等数据。和商业及内部交易流程，为中小企业提供金融支持。 对小微企业客户和农民进行全息三维画像，以数计量，真正让数据多走，农民少跑腿，有效解决小微涉农企业融资难、贵的问题，农民。 截至2021年底，该行“农银e贷”余额已达2万亿元以上，较2020年底增长63%，线上供应链融资规模突破1000亿元； “惠农e贷”余额已突破5400亿元。 为超过 1200 万农民创建信息档案。

突出“数据赋能”，打造农产品生产供应和产业发展的融资和智慧平台。 利用数字手段服务乡村振兴，关键是数据应用，让数据驱动金融服务全流程。 通过业务数字化、数据商业化的螺旋闭环，为涉农企业和银行带来“更快、更好、更准”。 2020年以来，农业银行配合国家农村集体产权制度改革，推出农村集体资金、资产、资源“三资”管理平台，为地方资产清查和清算提供科技支撑。产权改革，以及粮食等重要农产品的生产。 、加工、销售等提供全流程资金保障。 2021年底，与全国1200多个县签署合作建设“三资”平台协议，已在900多个县正式上线，覆盖12.3万个行政村。 农村产业贷款余额11392亿元，比年初增加1946亿元。

坚持“支付为民”，让农民享受现代支付服务。 农业银行一半以上的客户分布在县城和农村地区。 近年来，农业银行致力于改善农村支付环境，大力推进移动支付便民工程，创建便民支付示范村。 按照“大额更安全、小额更便捷”的理念，依托手机银行“农村版”，整合各类支付资源，集移动支付、便捷支付、扫码支付、指纹支付于一体、无卡支付、医保缴费等“农银快捷电子支付”系列产品，持续开展支付满减、立减、免积分支付等促销活动，为广大人民群众带来便捷、简单、实惠的现代化支付工具。字段。 截至2021年底，农业银行县级手机银行注册客户数达1.86亿户，“农村版”手机银行月活跃客户数超过300万户。 中国农业银行手机银行荣获《财资》杂志“最佳支付体验奖”。 为推动消费扶贫，农行还推出兴农商城，建立连接配套企事业单位和客户的电商销售运营模式，探索合作帮扶新路径。 截至2021年底，扶贫商城累计年交易额超过8亿元。

加强“渠道协同”，为县域农村客户提供线上线下一体化闭环服务。 网络资源是农业银行建设“服务三农的领先银行”的传统优势。 信息技术的发展极大拓展了服务客户的接触点。 在优化传统渠道布局的同时，农业银行坚持移动APP优先发展策略，大力实施线下和线上双轮驱动，构建依托县域分行、自助银行、惠农通的立体模式服务点、手机银行和移动服务。 服务渠道体系打通农村金融服务“最后一公里”，促进渠道间系统集成、数据共享、流程融合。 一方面，通过线上服务赋能线下业务转型，不断打造线上线下联动协作的服务平台，加强掌上银行与营销PAD自有渠道、自助设备的互联互通，将掌上银行打造成农业相关服务领域的超级参与者。 中心。 另一方面，线下支撑线上服务营销农业数字化服务，打造开放共赢的“生活+金融”服务平台，让线下融入农村生产生活场景。 截至2021年末，该行县级网点总数为1.26万个，占比56%； 惠农通服务网点总数19.3万个，县域手机银行月活跃客户数达6354万户。

聚焦“精准防控”，为涉农资金提供全面安全保障。 中国农业银行高度重视数字化运营带来的网络安全、数据保护等方面的新风险。 通过推动云计算、分布式、人工智能等技术的广泛深入应用，以及灾备和网络安全建设，显着增强了其安全运营能力，确保涉农客户能够使用放心的金融服务，为“双十一”、春节等业务高并发的关键时刻客户业务的安全办理提供有力保障。 网联发布的《2021年银行渠道能力评估报告》显示，农行渠道能力位列同类银行第一。 同时，农业银行深入贯彻国家打击电信网络诈骗的决策部署，通过数字化手段加强反诈骗能力建设，依托“天鹏”企业级智能反欺诈- 进行在线金融、信用卡、借记卡和公司账户的欺诈平台。 其他业务领域对507类高风险交易和网络信贷产品进行统一监控，日均监控交易量2.83亿笔。

二、提升数字化业务能力服务乡村振兴的一些经验

作为新中国成立的第一家国有银行和我国农村金融的骨干力量，中国农业银行成立71年来，围绕中央“三农”战略，不断加大对农业的金融支持力度。农村和农民工作处于不同发展阶段，特别是农村改革发展建设阶段。 在打赢脱贫攻坚战、乡村振兴历史进程中发挥了重要作用。 71年的发展历程，进一步加深了我们对金融服务“三农”规律的认识，更加坚定和坚定了我们通过数字化运营方式为乡村振兴提供金融服务的信心和决心。

我们要坚持创新驱动，着力提升线上综合业务能力。 顺应数字科技深入农业农村的发展趋势，围绕农业发展、乡村建设、乡村治理、农村消费等重点领域的金融需求，农业银行加强了数字科技创新。线上业务平台，利用平台汇聚全行联动经营力量，广泛对外提供服务。 客户，内部连接平台、产品和客户部门，同时链接总行、分行各级机构。 农业银行牢牢把握调整生产关系适应新生产力的根本原则，结合互联网集约化优势，在同业中率先将互联网金融部定位为平台部门。 负责引领全行线上发展，提供创新引领和服务支撑。 推动线上业务从部门经营向全行经营、从渠道经营向平台经营转变，从根本上集聚银行涉农经营资源，推动产品部和客户部共同提升农村覆盖面和质量。振兴金融服务。 影响。

要坚持共建共享，着力构建开放互联的涉农场景生态。 依托数字化手段，建立C端、B端、G端场景连接，深度连接政府部门、行业龙头企业、农业供应链等外部生态伙伴，打通全渠道、全渠道场景涉农服务环节，打造中国农业银行独有的“金融+场景”生态系统。 例如，“农村版”棕榈银行引入京东优惠第三方合作伙伴，设立“春耕专场”主题营销活动，为县域客户提供农机设备优惠采购服务。 与多家农业产业化龙头企业合作推出“乡村味道”场景，汇聚质优价廉的农副产品，以“好玩法”、“好产品”打动消费者，形成良好的社会氛围影响。 截至2021年底，共开展7场专场活动，“乡村品味”现场参观人数达694万人次，交易客户达11万户。

我们要坚守工匠精神，注重打磨适合农村客户习惯的产品体验。 农业银行在大力发展手机银行的同时，不忘围绕“三农”服务，紧扣县域农村用户的日常需求，聚焦贷款、存款、支付等基础金融，并推出专属贷款、理财产品、便捷的语音识别服务，解决了农民不会用、不敢用、操作难的痛点。 结合县域农村日常高频使用场景，深入开展“手机银行下乡、兴村惠农”专项活动，不断提升线上服务能力。 同时，针对农村小微企业客户“开户难”问题，利用数字化手段重塑业务流程，不仅将企业整个开户时间从4个工作日缩短天缩短为2.5个工作日，也有效解决了农村地区发病率高的问题。 虚假开户、企业“开户”“入账”等问题。

要坚持产业与技术融合，着力打造敏捷、快速迭代的研发机制。 敏捷响应能力是数字化的基本要求。 要打造与其发展相匹配的敏捷组织，创新跨部门、跨条线的整合模式。 农业银行将重大涉农项目作为数字化转型的重点，优先保障科技力量投入。 建立了业务、技术、数据融合的敏捷团队，建立了近500人的业务技术融合团队。 在具体实施层面，研发经理与产品经理一起，利用敏捷迭代的方式持续推动版本升级。 2021年，农行“农村版”掌上银行已发布近十个过渡版本和数十个小版本。

三、为乡村振兴提供优质在线金融服务的思路

立足新发展阶段，农业银行围绕“打造农村和农民领域最好的数字生态银行”目标，充分发挥国有大型商业银行的作用，以质量发展为引领，以数字乡村、开放金融、数据中台为重点，以智慧风控等数字化运营重点项目为抓手，积极行动，全面打造适应农村的线上运营体系振兴金融服务，着力提升线上运营能力，努力为促进乡村全面振兴、共同富裕提供优质服务。 在线金融服务。

大力实施数字乡村工程，推动手机银行进农村。 围绕连接和运营两大主题，强化“流量循环”和“价值循环”双轮驱动，持续完善线上业务平台架构和功能，建立健全用户全生命周期运营系统，聚合涉农资源，打造手机银行平台，成为农业银行服务乡村振兴、助力建设宜居宜业的美丽乡村的“超级入口”。 一是大力推广手机银行“农村版”，完善平台用户体系、数据标准、安全认证等基础设施功能，力争2022年县域手机银行月活跃客户数增加1000万户，提升手机银行“农村版”月活跃客户数。 600万户家庭。 二是深入推进数字乡村平台建设，巩固和提升数字乡村金融服务领先地位，着力在乡村产业、农村改革、数字乡村、绿色金融、乡村治理等，为农民增收致富提供市场信息。 咨询。 三是研究制定数字人民币服务乡村振兴工作方案，重点打造数字货币惠农场景，打造财政补贴发放、涉农供应链、农村医疗、农村农村等应用场景。旅游业惠及农民和人民。

大力开展金融开放项目，积极融入涉农各类场景。 从优势领域和垂直细分入手，持续完善“综合结算+”业务模式，瞄准花卉、生猪、种业等重点农业子行业，加快构建特色行业解决方案，助力发展和绿色农业的发展。 以“三资”管理平台为突破口，探索智慧市场、智慧畜牧、智慧景区和乡村产业配套场景建设，加快重要农产品生产供应等重点领域取得新成果产品、乡村建设和治理，促进农村一二三产业融合。 发展。 充分发挥分支机构贴近市场、贴近客户的优势，围绕农民建立本地商圈，拓展高频农村生活场景，细化涉农场景标准化建设模板，加强共享复用。 构建开放银行标准化开放接口，为外部开发者提供统一接入服务。 利用开放银行平台，将金融服务分解为标准化原子组件，以积木式组装，嵌入涉农教育、医疗、政务、出行等一系列高频产品。 场景应用提供综合金融服务，为农业农村现代化贡献更多金融力量。