乡村振兴背景下三农三农一体化政策性金融服务发展路径研究

课题组：郑立贵、舒婷、赖文生、陈正奇

摘要：漳州是一个农业大市。近年来，漳州立足县域资源禀赋，全力打造“一县一产业一村一产品”，围绕“三茶四珍五花”六条鱼，十条鱼。” “大果”重点扶持茶叶、蔬菜、水果、食用菌、水产品、花卉、苗木等11个特色优势产业。随着乡村振兴战略的推进，漳州对农村特色产业的金融支持力度不断加大，取得了一定成效。但是，仍有许多困难和问题需要解决。本次调查重点分析了漳州地区农村特色产业融合发展的现状和农村特色产业融合发展的意义，分析了金融服务业农村特色产业融合发展的瓶颈和难点，并建议农业发展银行支持农村特色产业融合发展，更好发挥其作用。农业政策性金融服务乡村振兴的建议与实践。分析金融服务业农村特色产业融合发展的瓶颈和难点，建议农发银行支持农村特色产业融合发展，用好发挥。农业政策性金融服务乡村振兴的建议与实践。分析金融服务业农村特色产业融合发展的瓶颈和难点，建议农发银行支持农村特色产业融合发展新农村建设，用好发挥。农业政策性金融服务乡村振兴的建议与实践。

关键词：特色产业，乡村振兴，金融支持，产业整合

党的十九大提出实施乡村振兴战略，明确“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，并提出新目标。 、新时代农村发展的任务和路径。也为农村产业融合发展和产业升级带来了良好的政策环境。国务院办公厅《关于促进农村一二三产业融合发展的指导意见》、《关于支持农村返乡人员创业创新促进农村一二三产业融合发展的意见》第三产业”和“ 特别是一二三产业深度融合，大力发展农村产业，促进农村全面振兴。农村特色产业在助力打赢脱贫攻坚战中发挥了巨大引领作用，必将成为推动脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的主力军。乡村特色产业融合发展，将进一步激活乡村振兴战略的内生动力。是保持农村活力、促进农业发展、扩大农民收入的重要保障。是我国解决三农问题，促进新兴产业蓬勃发展，农村新业态新模式。重要途径之一。

一、漳州地区农村特色产业发展现状

漳州地处福建省最南端，依山傍海。是福建省重要的农业城市，著名的“鱼米花果之乡”，中国“田园城市、生态城市”。围绕福建省委省政府《关于优先发展农业农村做好“三农”工作的实施意见》和制定“968”工程推进高在农村十大产业高质量发展和“3212”工程等工作下，漳州农业全面发展，农村面貌发生翻天覆地的变化，漳州农民生活有了质的改善，产业升级迎来了良好的政策环境。据漳州市统计局数据，2020年，漳州农林牧渔业总产值将达到919.750亿元，比上年增长3.3%。年; 全市农村居民人均可支配收入21103元，增长6.1%是“全市首批建成的国家现代农业示范区”、“国家农业可持续发展试验示范区”和农业绿色发展试验区”、“国家重要农产品出口基地”、“绿色食品生产基地”、

一是立足禀赋，品牌突出。漳州市立足全县资源禀赋，全力打造“一县一产业一村一产品”，精准定位区域特色产业和文化优势，经济效益显着。据统计，2020年发展的水果、水产品、蔬菜、花卉等11大优势特色产业全产业链总产值将超过3000亿元。其中，水果、水产品、花卉产值居全省首位，蔬菜和食用菌产量居全省首位。位列全省第二。“一粒蜜柚”全产业链产值 漳州市平和县产值突破100亿元，创下产值和出口全国“五个第一”；东山县“一条鱼”加工出口额已达100亿元。县级全国第一；东山湾地区水产品加工业出口量约占全国的1/7；龙海拥有近400家糕点、饼干生产企业，位居全国前列；全市大型食品工业企业610家，产值近1800家，是漳州市最大的工业产业，产业规模居全省首位。目前，全市已建立国家农业标准化示范区18个，省级示范区31个，农业驰名商标25个，福建省名牌产品142个，有效“三品一标”认证580个。我市已通过检验检疫出口农产品。货值约占全省的50%，远销海外30多个国家和地区。粮食出口量始终位居全国各区市前列。产品销往200多个国家和地区，享有“世界厨房”的美誉。并远销海外30多个国家和地区。粮食出口量始终位居全国各区市前列。产品销往200多个国家和地区，享有“世界厨房”的美誉。并远销海外30多个国家和地区。粮食出口量始终位居全国各区市前列。产品销往200多个国家和地区，享有“世界厨房”的美誉。

二是政策支持，实力彰显。围绕特色产业基础，漳州围绕区域优势农业产业出台了一系列鼓励产业融合发展的政策，提出全面推进“一区多园”现代农业园区建设，加快推进产业融合发展。发展“互联网+”智慧农业；实施乡村振兴“345”“示范工程”，重点发展特色现代农业“600工程”，大力发展“两花三茶四珍菌六鱼十果”特色产业，进一步加大政府扶持和补贴力度，并陆续出台农业可持续发展和现代农业产业专项资金、产业扶贫和乡村振兴示范工程专项资金、乡村振兴示范建设补贴等多项扶持政策，提出“高——优质、新锐”人才引进计划，落实各项人才奖励和企业补贴政策，印发了《漳州市现代农业发展三年行动计划（2020-2022年）》。2020年至2022年，计划实施全市重点建设项目342个，总投资超过306亿元。农业绿色发展新格局。有10家国家重点龙头企业，省级重点龙头企业182家，全市市级企业334家。天府、绿宝、海葵、奥农、万臣等企业在国内外成功上市，紫山、通发、宝钢等绿色龙头企业被评为“全国罐头食品十强企业”。全市依法登记的农民专业合作社5699个，家庭农场10232个。同时，积极引导与大专院校科研机构建立产学研对接，开展“科技专员百企千村工程”和“双百工程”。有省级院士专家工作站16个，省级（企业）工程技术研究项目15个。中心拥有博士后工作站5个，博士100余人，积极引导农业经营主体拓宽农产品网络零售渠道。全市有国家级农村电子商务示范县6个，省级农村电子商务示范县4个，农村淘宝试点县6个。2020年，全市全年农产品网上销售额达45亿元，同比增长40%；农产品快递发运量超过6000万件，同比增长80%。积极引导农业经营主体拓宽农产品网络零售渠道。全市有国家级农村电子商务示范县6个，省级农村电子商务示范县4个，农村淘宝试点县6个。2020年，全市全年农产品网上销售额达45亿元，同比增长40%；农产品快递发运量超过6000万件，同比增长80%。积极引导农业经营主体拓宽农产品网络零售渠道。全市有国家级农村电子商务示范县6个，省级农村电子商务示范县4个，农村淘宝试点县6个。2020年，全市全年农产品网上销售额达45亿元，同比增长40%；农产品快递发运量超过6000万件，同比增长80%。

三是利用位置突出效果。漳州市位于福建省最南端。南属亚热带海洋季风气候，北有高山阻挡寒流，南有海洋调节作用。四季气候温暖，阳光充足，雨量充沛。被誉为“天然温室”；平原——漳州平原，地势平坦，有利于规模化种植，耕作历史悠久，土地肥沃，可耕种性好，物产丰富，河网密布，市内水系发达，市内有河流11条。流域面积100多平方公里九龙河作为福建第二大河，水量充沛，年径流量稳定，灌溉方便，闽南渔场广阔，农业发展得天独厚的自然条件。此外，漳州管辖范围内还有324、319两条国道、夏漳、漳州。漳肇、漳龙3条高速公路、映夏铁路和厦深、陇夏两条高铁穿境而过。漳州港可直达东南亚各国，形成铁路、公路、水路立体交通网络；同时，漳州与台湾分离。面对面的城市在地理上与台湾很近，而且相互之间有着密切的联系。两地的生态环境、气候地貌、农业产业高度相似。漳州充分发挥台湾的个人、地缘和产业优势，设立台商投资区，积极设立台资农业项目，建设和巩固农业投资、贸易展览和贸易平台，不断拓宽台商发展空间投资漳州农业，引进台湾高附加值农业品种和世界领先的实用生产技术、加工技术和设备等，极大地促进了我市现代农业的发展。近年来，漳州引进台湾农业品种1900多个，其中规模推广100多个，面积100万余亩；超过 9 个，引进台湾000台先进农产品加工设备（套），900多项农产品种植加工技术。目前，全市已批准台资农业项目1200多个，合理利用台资20亿美元以上，建成了两岸青年创业基地，吸引和接待了46支两岸青年创业团队，漳州台商投资区被福建省台港澳事务办公室授予“福建省级台湾青年就业创业基地和实习实训基地”和全国首个“台湾青年创业税收基地”，漳州已成为台商投资农业的集中地。

二、农村特色产业融合发展的资金支持瓶颈和难点

产业融合发展离不开金融支持，农村与农村特色产业融合发展更需要金融支持。2020年漳州市将出台相关规划，开展全市乡村振兴金融服务，精准扶持水果、蔬菜、茶叶、乡村旅游、乡村物流等11个漳州乡村特色产业。2021年，中国人民银行、农业农村部、乡村振兴局等六部委联合印发《关于金融支持巩固扩大脱贫攻坚全面推进乡村振兴的意见》 , 强调“十四五”期间农村金融服务有效实施，支持巩固和扩大脱贫攻坚成果，持续提升金融服务乡村振兴能力和水平，明确农村金融服务目标。在实施乡村振兴战略过程中的振兴。因此，金融对农村特色产业融合发展的支持也上升到了前所未有的新水平。截至2021年5月，全市农业贷款余额1588亿元，同比增长19.1%，居全省首位。. 然而，

（一）三农产业弱势制约信贷资金投入

漳州是农业大市。农业三大产业作为国民经济的基础产业，其固有的薄弱环节，使得信贷金融在推动漳州农村涉农产业融合、实现持续稳定运行和高质量发展方面面临较大阻力。一方面，三大农产品供需受自然灾害、种植结构等多种因素影响。此外三农服务，新冠肺炎疫情直接冲击供销市场和外贸市场。与其他行业相比，三农产业的经营面临更大的市场风险，三农产业面临更大的市场风险。行业前期投资成本高三农服务，周期长，效果慢，价格调整滞后，市场价格波动导致投资收益不稳定；其次，漳州地处亚热带沿海地区，降水年际和季节变化大，地域分布不均。山区多，沿海少，旱涝交替。频繁的夏季台风经常带来洪水和风暴潮。基础设施建设相对薄弱，抗灾能力不足。农业受台风、风暴潮、赤潮等灾害影响。影响更大。据统计，全年约有3-6次台风直接或间接影响漳州地区。2020年，仅台风“米克拉”就会造成8个以上的损失，漳州农作物减产000公顷，直接农业损失2亿元以上。农业、农村和农民自身的软弱和脆弱，导致金融信贷投资风险较大，从根本上制约了信贷资金投向农村特色产业融合发展。

（二）固有的涉农信贷产品没有满足市场需求

随着国家乡村振兴战略部署的推进和支农政策的不断强化，农村金融机构对三农的支持力度不断加大，涉农贷款呈上升趋势。但是，一些金融机构目前提供多种涉农贷款，主要是短期小额信贷。中长期大额贷款较少，门槛要求较高。增信条件的要求也更加严格，面临的机会更多 企业不缺钱，成长型企业无法放贷。例如，农行利用营销行业类别“惠农易贷”推出47家“惠农易贷” 水仙贷、兰花贷等产品。”（府农、府林、府海、府商、府工）等产品，虽然涵盖漳州地区各县区特色农业产业，但贷款额度普遍偏低，期限短。农村产业，现代农业产业经营规模不断扩大，产业链和供应链不断拓宽，贷款需求也在不断增加，贷款期限越来越长，对信贷资金的需求逐渐增加呈现大额长期特征，部分品种单一一、“小、短、散”

（三）乡镇企业的组织架构还没有形成完整的体系

从单一实体经营来看，漳州辖区内有大量的三农企业。许多生产者主要是个体农民和家庭农场。普遍存在公司组织结构不完善、财务核算不规范等问题。中小企业本身就有问题。其自身的经营规模相对较小、业务覆盖面较窄等弱点，决定了其相对容易出现资金问题，抗风险能力较弱。从整体融合发展来看，目前漳州三农融合度不高，产业结构不合理，加工附加值水平较低，产品延展性比较单一，三大产业之间的利益联动机制不完善。例如，食用菌是南京县的特色农业产业。在加工方面，虽然部分村具有产业集聚效应，但南京县食用菌企业整体机械化程度较低，产品主要以鲜品、简易干品形式销售。, 食用菌功能性保健食品、调味品、休闲食品等食用菌类衍生产品等高附加值、深加工产品太少，食用菌类文化旅游等产业缺位，产业链亟待完善进一步提高，产品的技术含量和附加值不高，

（四）农村金融服务未达到预期效果

一方面，乡、乡、乡企业普遍存在抵押担保困难，缺乏风险保障机制。企业在向地方金融机构寻求信贷支持时，会遇到缺乏有效担保的问题。一些小型加工企业无法提供全额资产抵押或可观的担保。漳州虽然在金融市场有担保中介，但需要提供反担保、加息等，增加融资成本，缺乏信用损失。补偿机制、信用担保体系不健全，提供的信贷支持资金也十分有限。农业保险发展相对滞后，对企业信贷融资造成一定限制。另一方面，漳州地方金融机构的营业网点主要分布在市区，部分偏远乡村基本没有网点。服务能力薄弱，金融服务覆盖面不均衡，金融服务精准化、精细化程度还不高，主要集中在农村。金融产品“落地”不够，农村金融服务“技术化”水平不高，金融机构“去农化”现象明显。大部分农村金融机构创新动力和能力不足，尚未推出创新产品贷款。虽然有“专项贷款”产品，但专项贷款规模尚未形成，

三、漳州地区农村特色产业融合发展路径及对策

长期以来，漳州农业发展银行在服务乡村振兴、支持乡村建设发展中发挥了重要作用。在各级政府的政策引导下，政策性银行积极服务农村经济发展，深耕“三农”领域，助力农业产业现代化，服务城乡一体化发展。农村特色产业。实施乡村振兴战略，是党中央立足党和国家大局，实现“两个一百年”奋斗目标的重大决策。为新时期“三农”工作指明了方向。

(一）做龙头，凝聚服务业融合发展产业合作

注重政策性银行与其他金融机构的融合发展，努力发挥政策性银行在服务漳州农业农村现代化发展中的引领和带动作用。一是坚持以服务国家战略为重点，按照乡村振兴战略要求和“有条件、有保障、无利润”的原则，突出农发银行优势。利率和期限，为三农产业提供信贷支持，弥补农村金融市场商业金融缺失，完善农村金融市场建设，增强农村内生动力和发展活力. 二是树立先行示范作用，引导商业金融等社会资本支持农村基础设施建设和农村产业发展，共同设立政策性农村特色产业融合发展基金，实施金融广西马山县特色产业创业贷款实施担保担保基金；江西省潜山县设立金融扶贫贷款担保基金，存入主办银行，主办银行将按1:8的比例扩大信用贷款，可以吸引更多的信贷资金投向特色农业产业。发展，有力地促进了特色农业的发展。三是利用台湾区位优势，积极利用政策资金，引导和支持台资企业登陆漳州，引进推广台湾农业品种、种植加工先进技术、管理经验，促进台商产业升级。漳州的农产品，带动了农业的内在结构。调整提高漳州现代农业生产技术水平。促进农业内部结构调整。调整提高漳州现代农业生产技术水平。促进农业内部结构调整。调整提高漳州现代农业生产技术水平。

（二）聚焦重点，挖掘产业融合发展潜力

以政策性金融为重点，推动产业链延伸拓展融合发展，全力支持漳州打造农村特色农业产业链和价值链，促进地方特色农业产业融合发展。一是支持产业链纵向拓展，支持农业种养、产供销、商贸、工农业一体化经营，提升农产品附加值，促进农业产业化、企业化，把农业生产从第一产业升级为第二、第三产业，从发展食品加工、营销和扩大对外销售中获取更多利润数字乡村解决方案，保障产销收入，开展多模式多模式全产业链支持和三产融合的实力企业种植、养殖、加工、销售 贷款助力农村特色农业现代化高质量发展服务第一产业与二三产业融合发展。二是支持产业链横向拓展，全力支持农村基础设施建设，扩大信贷资金支持特色农业下游产业，结合当地统筹，支持农业新业态培育如休闲农业、观光农业、体验农业、和会展农业 设施农业、创意农业、基础农业等产业协调发展，支持建设田园综合体、产业园、科技园、旅游观光园，探索基于农村的“土地+”土地转让、大规模运营和碳汇交易。“碳汇+”模式服务农业多功能拓展，促进农业产业链延伸和利益叠加，提升农业综合效益竞争力。三是支持产业链技术创新。支持行业建立农业信息系统建设，

（三）走在前列激发服务业融合发展金融活力

以政策性金融为重点，充分发挥示范带动作用，引领金融服务业融合发展，树立示范、创新模式，激发农村特色产业融合发展的金融活力。漳州。一是进一步探索增信措施。针对农业产业小规模经营、家庭农场经营、“公司+农户”、“公司+协会+农户”等发展模式，适当探索订单融资、供应链融资等新型融资模式，产业链融资、产业化联合体。例如，借鉴仁怀市探索的“品牌+订单获取+资金支持+精准销售”模式，贵州省；河北省扶贫开发集团探索市场化运作，以金融资金撬动银行信贷，银行贷款助力农民脱贫致富，“政、银、企、保”五合一合作贷款信用保险运营模式建立的模式，有效控制风险。二是进一步创新金融产品。深入研究农业发展银行现有的农业发展（扶贫）基金整合、产业引导基金、风险补偿基金、信用担保基金等成熟模式经验，针对性支持农业上下游信贷需求乡村特色产业链，并根据实际情况设定信用产品贷款额度和期限，探索新的支持模式，在控制风险的同时，优化授信模式和流程，建立高效便捷的一定额度、特定客户的授信管理体系，以适应农村农业产业特点。三是进一步完善补偿机制，因为农业产业的弱势性质决定了农业产业成本高、风险大，这也是农村工业企业融资难的重要原因。加快提升农业保险稳定发展水平，通过保险体系建设，降低农业风险造成的经济损失，

（四）提质增效，增强服务业融合发展综合实力

聚焦政策性金融在产业融合发展中的服务水平，通过提升自身软硬实力和信用质量，促进漳州市农村特色产业融合发展。一是提高贷款办理效率。在确保贷款资金安全的前提下，适当简化审批流程，加快贷款发放速度，对优质客户进一步简化审批程序，降低贷款成本。在企业服务效率上，在配合漳州市“十四五”相关政策的同时，大胆创新贷款方式，加强科技支撑，及时实施网上贷款申请，建立线上服务管理中心，对特色产业、贷款等优质企业实现线上授信审批，结合现代科技，为企业提供普惠高效的线上融资支持；适当放宽对特色农业产业企业中期流动资金周转贷款条件和不还本续贷政策，满足不同地方企业融资需求。二是加强队伍建设。进一步整合信贷团队人才，成立专门的金融营销服务团队，为当地农村产业发展提供优质信贷服务，强化偏远地区客户服务意识，并在信贷支持过程中按照“一企一策”的原则提供定制化服务 我们将提供专业的信贷服务，加强信贷人员专业素质的培训和营销能力的提升，全力以赴打造业务能力强、服务水平高的专业化、专业化的信用人才队伍，并配备专人对目标企业开展后续服务并落实相关责任。三是加强风险防控。围绕信贷资产安全和风险防范措施，进一步完善信贷资产精细化管理，明确员工岗位职责，落实尽职调查制度，

参考：

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